貸款市場報價利率創單月最大降幅 銀行理財產品收益 可能又要低了
時間:2020-04-22 08:19:30 | 來源:鄭州晚報 | 作者:

  豫網4月20日,1年期貸款市場報價利率(LPR)下降20個基點至3.85%,5年期以上LPR下降10個基點至4.65%。這是2019年8月央行改革完善LPR形成機制以來,兩個期限的LPR單月最大降幅。

  什么是LPR?其下降對老百姓的日常投資理財會有何影響?對此,業內人士表示,目前來看,理財收益下降趨勢已十分明朗,建議廣大投資者多配置長期資產。

  LPR就是貸款基礎利率

  LPR全稱Loan Prime Rate, 即貸款市場報價利率,是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。實行LPR定價,可以促進定價基準由央行確定向市場確定平穩過渡。簡單來說,就是銀行針對優質客戶給出的最優惠的貸款利率。

  那么,影響LPR的因素有哪些?最主要的影響因素就是MLF,即中國人民銀行向符合一定資質要求的銀行提供貸款的利率。中國人民銀行調節MLF利率的時候,就可以直接影響貸款利率。LPR=MLF+加點(加點幅度主要取決于各報價行自身資金成本、市場供求、風險溢價等因素)。

  2019年8月20日,中國人民銀行發布新的LPR,LPR報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。這樣可以提高報價行的重視程度,有利于提升LPR的報價質量。簡單來說,就是讓利率跟著市場動態調整。

  對房貸利率影響最大

  4月20日,市民韓女士收到《關于利率條款變更的補充協議》的通知。在房貸利率轉換頁面中,寫著“選擇調整方案”兩個選項。一個是LPR+浮動利率,即參考2019年12月20日公布LPR定價基準4.8%,將原合同約定的利率定價方式人行基準利率乘1.2倍,轉換為LPR值加108個基點(1基點等于0.01%),所加減基點在貸款剩余期限不變;一個是固定利率,即將原合同約定的利率定價方式人行基準利率乘1.2倍,轉換為固定利率5.88%,在合同剩余期限內固定不變。“我到底該轉還是不轉啊?真有點搞不清楚。”韓女士說。

  業內人士表示,對于個人而言,LPR下調影響最大的便是房貸。根據央行此前公告,從2020年3月起,全國各金融機構開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務,如果選擇轉換為LPR,貸款利率則隨著市場報價利率變化。

  以辦理100萬元貸款,等額本息償還30年為例:5年期LPR從4.75%下調到4.65%,每月月供將減少60元,則30年貸款利息將累計減少2.16萬元。

  但必須要注意的是,已辦理了房貸利率轉換的借款人,今年房貸利率為2019年12月相應期限LPR+基點(12月5年期LPR為4.8%),重定價周期最短為一年。

  建議多配置長期資產

  除了房貸之外,市民朋友還關心的一個事情就是,銀行貸款利率下調,是否對銀行理財有影響?

  對此,銀行工作人員表示,隨著貸款利率的浮動,銀行部分理財產品業績基準確實也會跟著做一定調整。因為不同的理財產品投向標的或者掛鉤產品不同,銀行貸款利率對理財產品沒有必然聯系,但理財產品的錢最終還是流向市場,如果市場上對于現金的需求增高,那么必定會使銀行的理財利率上浮,以吸引更多投資者投資。

  近年來,各類理財產品收益率基本上就在慢慢下調。據相關數據顯示,2020年3月人民幣非結構性理財產品平均收益率為3.96%,環比下跌2BP,連續3個月下跌,并創下2016年12月(近40個月)以來的最低水平。除了去年12月受年末效應影響,銀行理財產品收益率曾短暫小幅反彈,2018年3月以來,理財產品收益率已經連續兩年下跌。

  因此,建議投資者不要把所有的錢都買傳統理財產品,可根據家庭情況進行綜合資產配置(比如固定收益類、權益類、保險類、貴金屬類),也可以多配置長期資產。相較來說,長期資產的利率是固定的,并不會因為市場需求的浮動而有所變化,因此建議投資此類產品,比如大額存單、長期理財產品、年金保險等。另外,LPR 對于實體經濟是有促進作用的。也就是說企業主的日子更好過了,投資者也可以考慮逢低配置基金,增加基金定投,從中得到回報。

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